수술비보험, A부터 Z까지 제대로 알기 1탄

#수술비보험, 수술비특약 제대로 알아보기

ㅣ수술비 보험, 정말 제대로 알아야 합니다.

안녕하세요. ^^

이번 포스트에서는 실제로 수술비보험 을 가입할 때 살펴봐야 할 부분에 대해서 이야기를 해보려고 합니다. 1탄과 2탄, 3탄까지 시리즈로 내용을 말씀 드리려고 합니다.

꼭 1탄과 2탄 그리고 3탄까지 읽어보시면 수술비보험을 준비하시는 분이라면 큰 도움이 되실 것이라고 확신합니다.^^

다만, 지난 포스트에서 수술비의 정의 부분에 대해서도 말씀 드린 만큼 수술비의 정의를 안다는 가정 하에 말씀을 드릴까 합니다. 수술비의 정의가 궁금하시면 링크를 참고 해주시기 바랍니다. ☞궁금하시면 링크클릭(건강보험, 수술비의 정의)

수술비보험을 가입하려면 수술비특약의 종류, 기능과 보장범위, 보장금액 한도 등을 고려하여 가입해야 합니다. 그런 다음 각 개인의 니즈에 맞춰서 우선순위를 고려해 수술비특약을 가입하셔야 합니다. 그래야 제대로 된 “수술비보험”을 가입할 수 있습니다.

따라서 아래 내용에서는 먼저 수술비의 종류와 보상범위 위주로 알아보고, 각 수술비의 특징과 장,단점을 설명해 드리겠습니다.

#수술비의 종류

ㅣ수술비 특약의 종류, 크게 보면 3가지

기존 포스트에서 말씀 드린 바이지만, 보험업계에서 최근 건강보험의 실제 매출액을 기준으로 보면 생명보험사보다 손해보험사(이하 손해보험)의 건강보험이 많이 팔리고 있습니다.

따라서 이번에 수술비특약에 대한 설명은 손해보험 건강보험에 탑재되어 있는 수술비 특약을 기준으로 설명을 드리겠습니다.

손해보험의 건강보험 특약에서 수술비의 종류는 크게 3가지로 나눌 수 있습니다. 각 수술비각 수술비의 특징과 장,단점을 알아보겠습니다. 내용이 좀 길지만 끝까지 쭉 읽어주시면 꼭 도움이 되실 겁니다.^^(특정 단일부위, 혹은 특정 단일질환만 보상되는 수술비는 생략합니다.)

① 수술비 특약입니다.

질병,상해 수술비: 이 수술비는 어떤 질병이나 상해로 인한 수술이라도 보장해주는 가장 넓은 범위의 수술비입니다. 예를 들어, 암이나 협심증, 급성심근경색, 뇌졸중 등의 중증질병으로 인한 수술이나 교통사고나 화재 등의 상해로 인한 수술이 모두 포함됩니다. 이 수술비의 장점은 보장범위가 넓다는 것이고, 단점은 보장금액이 적은 반면 보험료가 비싸다는 것입니다.

② N종 수술비 특약입니다.

N종 수술비: 이 담보는 수술의 종류를 1종부터 N종까지 분류하여 각각 다른 금액을 보장해주는 수술비입니다. 예를 들어, 1~5종 수술비라면 1종은 가장 단순하고 경미한 수술로 보장금액이 적고, 5종은 5대장기 이식 수술 같은 가장 복잡하고 심각한 수술로 보장금액이 높습니다. 이 수술비의 장점은 종별로 보장금액을 조절할 수 있다는 것이고, 단점은 수술비 특약 대비 보장범위가 좁다는 것입니다.

최근에는 1~7종, 1~8종, 1~9종 수술비까지 출시가 되었는데, 기존 1~5종 수술비와 가장 큰 차이점은 흡인, 천자, 신경차단술과 같이 기존 수술비 특약에서 보상되지 않았던 것들이 보상이 된다는 점입니다. 그리고 단점은 비급여 수술이 보장되지 않는다는 점입니다.(일부만 비급여 수술 보장) 1~7종, 1~8종, 1~9종에 대한 종 분류 기준은 보험사별로 다르니 꼭 약관이나 보험사로 문의를 해주시길 바랍니다.

③ 특정 N대 수술비 특약입니다.

특정 N대 수술비: 이 담보는 특정한 질병이나 부위에 대한 수술만을 보장해주는 수술비입니다. 예를 들어, 5대기관 질병수술비는 간, 폐, 심장, 신장, 췌장에 대한 수술만을 보장해주고, 21대 질병수술비는 암, 뇌혈관질환, 심혈관질환 등 21가지 질환에 대한 수술만을 보장해줍니다. 이 수술비의 장점은 특정한 위험에 대해 고액으로 보장받을 수 있다는 것이고, 단점은 그 외의 위험에 대해서는 보장받을 수 없다는 것입니다.

(위 3가지 내용은 상품별로 차이가 있으며, 상품의 상세내용은 약관이나 보험사에 문의 바랍니다.)

#수술비의 보장범위, 절단, 절제, 급여수술비, 비급여수술비

ㅣ보상범위, 내게 맞는 수술비 뭘까요?

수술비보험은 수술을 받을 때 발생하는 비용을 보장해주는 보험입니다. 수술비보험의 보상기준과 보장범위는 보험회사와 상품, 가입한 수술비 특약에 따라 다르지만, 일반적으로 다음과 같은 내용을 포함합니다.

아래와 같이 질문을 통해서 각 수술비 특약의 보상 내용을 몇 가지로 정리를 해드리니, 꼭 참고 하셔서 나에게 맞는 수술비특약을 선택하시는 데 도움이 되셨으면 합니다.

① 절단과 절제를 보상하는 수술비인가?

약관에서 수술비의 정의를 보게 되면 “생체에 절단과 절제를 통해 조작을 가하는 것”이라고 씌어 있는데, 수술비 특약의 가장 일반적인 조건이라고 볼 수 있습니다. 면책조항에 해당하지 않고, 절단과 절제의 조건을 충족한다면 수술비에서는 보상이 된다고 생각하시면 되겠습니다.

질병,상해수술비, 특정N대수술비, 1-5종수술비, 1~7/8/9종수술비도 여기에 해당이 됩니다. 단, 1~7/8/9종수술비는 거의 대부분의 비급여 수술은 보장이 안됨을 유의하시기 바랍니다.(일부 비급여 수술 보상)

^*절단: 특정부위를 잘라 내는 것. ex)발목 절단술

^*절제: 특정부위를 잘라 없애는 것. ex)위 부분 절제술

② 흡인* 과 천자*, 신경차단술을 보상하는 수술비인가?

전통적으로 건강보험에서 수술비의 정의 내용을 보면 흡인과 천자, 신경차단술은 간단한 시술이나 처치로 보아 보상하는 수술비로 보지 않았습니다. . ☞궁금하시면 링크클릭(건강보험, 수술비의 정의)

이런 기존 수술비의 단점을 극복하여 출시된 수술비 특약이 1~7종, 1~8종, 1~9종 수술비특약입니다. 수술비(질병, 상해)나 1~5종 수술비에서는 보장을 하지 않는 시술에 대해서도 보장을 해주는 면에서는 장점이라고 할 수 있습니다.

^*흡인: 주사기 등으로 빨아들이는 것. ex)주사기로 농양 빼는 것

^*천자: 바늘 또는 관을 꽂아 체액 등을 뽑거나 주입하는 것. ex)수액 맞기

③ 급여와 비급여 모두 보상하는 수술비인가?

수술비의 종류에 따라서 가장 큰 차이점 중에 하나가 바로 급여수술, 비급여수술에 대한 보상여부입니다.

수술비(질병, 상해)나 1~5종 수술비에서는 급여, 비급여를 따지지 않고, 수술의 범주에 해당이 되면 보상이 되었습니다.

다만, 1~7종, 1~8종, 1~9종 수술비의 경우 보상을 받을 수 있는 조건은 건강보험심사평가원(이하 심평원)에서 부여한 수술시술코드에 해당하는 의료행위여야 합니다. 일부 비급여 수술도 보상이 되기는 하지만, 거의 대부분 급여에 해당하는 부분만 보상이 된다고 보시면 되겠습니다.

#수술비 가입 순서

ㅣ수술비보험, 어떻게 가입하는 게 좋을까?

① 수술비 가입, 가장 우선 순위는 보장범위입니다.

위 그림의 3가지만 놓고 봤을 때 가장 먼저 가입하시기를 추천하는 것은 바로 질병〮상해수술비입니다. 왜냐하면 종수술비와 특정N대수술비에 비해서 보장범위가 더 넓어서 수술비 혜택을 볼 가능성이 가장 높기 때문입니다.

다만, 질병수술비의 경우 대부분 30만원~50만원 정도로 보상이 되고, 상해수술비의 경우 대부분이 100만원~300만원 사이에서 보상이 되기 때문에 보장금액 작은 편입니다.

(상품별로 차이가 있으며, 상품의 상세내용은 약관이나 보험사에 문의 바랍니다.)

② N종 수술비, 가입 시 고려사항은 무엇일까요?

먼저, 1~5종 수술비의 경우 급여, 비급여 상관 없이 보상을 받을 수 있다는 점이 가장 큰 장점입니다. 5종수술의 경우 5대장기이식수술 등이 해당될 수 있는데, 보장금액이 천 단위로 고액의 보장을 받을 수도 있습니다.

그리고 보험사별로 차이가 있지만, 대부분의 보험사에서 공통적으로 비만, 포경수술, 요실금, 치핵 및 직장의 항문관련 질환 등은 면책을 하고 있습니다. 다만, 신의료기술로 인정된 비급여 최신 수술기법으로 인한 수술비 혜택도 가능해서 그 점을 선호하는 분들에게는 적합하다고 판단됩니다.

(상품별로 차이가 있으며, 상품의 상세내용은 약관이나 보험사에 문의 바랍니다.)

반면에, 1~7종, 1~8종, 1~9종 수술비의 경우 보상을 받을 수 있는 조건은 건강보험심사평가원(이하 심평원)에서 부여한 수술시술코드에 해당해야 되기 때문에 대부분 급여 수술비를 보상한다고 보시면 되겠습니다.

그리고 1~5종에서는 면책하는 흡인, 천자, 신경차단술 등과 같은 면책사항과 비만과 요실금, 항문질환과 같은 면책질환 관련해서도 급여로 인정되고, 심평원의 수술코드가 나온다면 수술비 혜택을 받을 수 있는 장점이 있습니다. 그럼에도 불구하고 결국 N종수술비는 1순위인 수술비를 보완하는 식으로 가입하시는 것을 추천 드립니다.