수술비보험, A부터 Z까지 제대로 알기 2탄

#수술비보험, 제대로 알기 2탄

아래 링크를 클릭하시면 수술비 보험 1편을 을 참고하실 수 있어요!

ㅣ수술비 보험, 정말 제대로 알아야 합니다.

안녕하세요. ^^

이번 포스트에서는 수술비보험, A부터 Z까지 제대로 알기 2탄을 설명 드리려고 합니다.

제대로 알기 1탄에서는 크게 수술비의 종류를 알아보고, 각 수술비의 특징과 장,단점을 설명해 드렸었습니다. 그리고 각 수술비의 보상범위를 알아보면서 보상범위에 따라서 나에게 맞는 수술비의 종류가 무엇인지에 대해서도 설명을 드린 바 있습니다.

이 번 2탄에서는 여기에 더해 수술비보험 가입 시에 추가적으로 고려해야 할 사항을 정리해서 말씀 드리도록 하겠습니다.

#수술비의 종류, 다시 한 번 살펴주세요.

ㅣ수술비 특약의 종류, 크게 보면 3가지

기존 포스트(수술비보험 제대로 알기 1탄)에서 말씀 드린 바대로 수술비는 위에 3가지로 분류를 하고 있습니다.

여기에서도 생명보험사보다는 손해보험사(이하 손해보험)의 수술비를 기준으로 설명을 드리겠습니다. 수술비 특약의 종류에서 보험사별로 약간의 차이는 있겠으나, 대동소이 하다고 생각하시면 될 것 같습니다.

수술비를 가입 할 때 각 수술비의 인수지침과 수술비 업계 누적조회(한 사람이 중복적으로 많은 수술비를 가입하는 걸 방지하기 위함.)를 통해서 조건에 부합 할 때 “수술비 보험”을 가입할 수 있습니다.

다만, 이번 포스트를 진행하기 전에 “수술비보험 제대로 알기 1탄”의 내용을 잠시 복기해보겠습니다.

수술비(질병,상해수술비 해당)와 N종수술비(1~5종, 1~7종, 1~8종, 1~9종 해당), 특정N대수술비(2대, 5대, 21대 등 해당) 등 수술비 종류에 따라서 급여/비급여 보상여부, 절단/절제 보상여부, 흡인/천자/신경차단술 등 간단시술의 보상여부 등도 알아보았습니다. (상품별로 차이가 있으며, 상품의 상세내용은 약관이나 보험사에 문의 바랍니다.)

먼저 질병,상해수술비가 가장 보장범위가 넓고, 우선적으로 가입을 해야 한다고 설명을 드렸습니다. 여기에 더해, 보장범위와 보장금액의 크기를 감안하여 N종수술비나, 특정N대수술비로 보완하시는 것을 추천을 드린 바 있습니다.

그리고 비급여, 급여 수술에 따라서, 면책질환에 따라서, 1순위 질병,상해수술비를 보완하는 것에 대해서도 설명을 드렸었습니다. 이제 추가적으로 고려해야 할 수술비 가입 시 챙겨야 할 것들에 대해서 설명을 드리겠습니다.

#수술비 보장 횟수, 몇 번 주는게 제일 나을까요?

ㅣ보상횟수, 많이 주는 게 좋지 않을까요?

수술비의 종류에 따라서 또 다른 큰 차이점 중에 하나는 보장 횟수입니다. 얼마나 많은 횟수로 보상해주느냐에 따라서 보상의 명암이 갈릴 수가 있습니다. 역시 횟수에 따라서 3가지로 구분을 해서 설명을 드릴까 합니다.

① 매회 주는 수술비, 보상 하는 경우

일부 보험사의 질병수술비, 1~5종 질병수술비 등이 매회 지급을 하는 경우가 있습니다. 대부분 연간 1회가 많은데, 매회 주는 쪽이 더 유리하다고 할 수 있습니다. 다만 상해수술비는 매회 개념보다는 동일사고당 1회 기준으로 보상을 해주고 있어서 질병수술비와는 구분 됩니다. 특히, 동일한 질병으로 여러 번 수술을 받는 경우 수술 시마다 보험금을 받을 수 있는 장점이 있고, 재발이나 합병증 등으로 인한 추가적인 수술비 부담을 줄여줍니다

다시 말해 매회 지급되는 수술비를 가입하고 있으면 보상에서 더 많은 혜택을 볼 수 있습니다. 다만, 너무 자주 하는 수술에 대해서는 60일 조항을 두어 제한을 두고 있는데, 그 내용은 아래 내용을 참고 해주시기 바랍니다.

② 60일 주기로 주는 수술비, 보상하는 경우

매회 수술비를 지급 하는 경우 잦은 수술비 청구로 보험사의 손해율^*에 악영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 이런 경우 수술법에 제한을 두어 60일 이내 2회 수술을 할 경우에는 1회의 수술로 간주하여 수술비가 1회만 보상됩니다. (^*손해율: 납입한 보험료 대비 지급한 보험금의 비율)

예를 들어서 치료목적의 유방절제술(Mammotomy), 망막박리 수술, 레이저에 의한 안구 수술, 체외충격파쇄석술, 카테터·고주파 전극 등에 의한 경피적 수술, 내시경 수술, 카테터 · 고주파 전극 등에 의한 악성신생물 수술, 악성신생물 사이버 나이프 치료 등이 여기에 해당이 됩니다.

③ 연간1회 주는 수술비, 보상하는 경우

대부분의 1~5종 질병수술비의 경우 질병 수술을 받고, 365일 경과되면 같은 질병으로 수술 시 새로운 수술로 보아 보상이 가능합니다. 매회 보상되는 수술비보다 동일 조건에서는 보험료가 더 저렴하다는 장점이 있습니다.

매회 지급되는 일부 수술비를 제외한 1~5종 질병수술비 이상이면 같은 질병의 수술일 경우 365일 경과 후 보상 규정이 있습니다. 상해의 경우에는 동일사고당 1회 규정만 적용되고, 365일 경과 후 재보상 규정은 없습니다.

그리고 1~7종, 1~8종, 1~9종 수술비의 경우 건강보험심사평가원의 수술코드당 연간1회로 약관에 규정이 되어 있습니다. 질병과 상해 상관 없이 동일하게 연간1회 규정으로 적용되고 있습니다.

#최신 수술기법(신의료기술)의 종류

ㅣ최신 수술기법, 필요한 이유와 종류

그러면 최근에 각광을 받고 있는 최신 수술기법은 어떤 조건에서 보상이 가능할까요?

보험에서 보상되는 최신수술기법은 보험회사마다 다르지만, 일반적으로 다음과 같은 조건을 만족해야 합니다.

① 국내외에서 인정받는 의학적 효과가 입증된 것.

② 국내외에서 허가된 것.

③ 국내외에서 실제로 시행되고 있는 것.

④ 기존의료기법에 비해 우수한 효과나 경제성을 가진 것.

최근 의료기술의 발달로 인하여 기존 수술의 개념(절단, 절제, 관혈적 수술)을 벗어나 수술로 인정되는 사례가 증가하는 추세입니다.

기존 포스트(☞궁금하시면 링크클릭(건강보험, 수술비의 정의)에서 언급이 된 대로 보건복지부 산하 신의료기술 평가위원회를 통해 안전성과 치료효과를 인정받은 최신 수술기법도 수술로 인정이 되기 때문에 이 번 포스트가 더 중요하지 않을까 합니다.

위 내용과 관련하여 최신 수술기법의 경우 매회 지급되는 질병수술비를 가입한 경우 동일질환으로 동일부위를 60일 이내에 2번 수술할 경우 1회만 지급한다는 점 참고를 하시고, 위에 있는 이미지대로 3가지로 정리를 해 보겠습니다.

① 일반적인 질병(제자리암·경계성종양 포함) 치료목적의 수술

치료목적의 유방절제술(Mammotomy) / 경질적 자궁, 난소, 수술 / 망막박리 수술 / 레이저) 안구 수술 / 냉동응고 안구 수술 / 체외충격파쇄석술 / 기타 등등의 수술

예를 들어서 요로 결석이 있는 환자의 경우, 예전에는 메스로 피부를 절개하고 요로에 낀 돌(결석)을 제거하고 입원치료를 했었습니다. 그러나 이제는 통원을 하며 “체외 충격파 쇄석술”을 통해서 체내의 결석을 제거합니다. 시간이 흘러 의료기술이 발달할수록 최신 수술기법을 보상해주는 수술비보험이 더 필요한 이유겠지요?^^

② 악성신생물 치료목적의 수술

내시경 수술, 카테터·고주파 전극 등에 의한 악성신생물 수술 /

기타 악성신생물수술(단, 관혈적 악성신생물 근치수술 및 비고형암에 대한 비관혈적 근치수술 제외)

③ 악성신생물 근치·두개내 신생물 근치 방사선 조사

악성신생물 근치 사이버 나이프(Cyberknife) 정위적 방사선 치료 /

두개내 신생물 근치 감마 나이프(Gammaknife) 정위적 방사선 치료

#그래서 수술비보험, 뭐가 좋은건데? 2

ㅣ수술비보험, 어떻게 가입하는 게 좋을까?

기존 포스트(수술비보험 제대로 알기 1탄)에서 말씀 드린 바대로 수술비 가입의 가장 우선 순위는 보장범위에 대한 고려입니다. 다만, 추가적으로 고려를 할 것들도 같이 고려를 해서 가입하시는 것을 추천 드리겠습니다.

① 수술비 가입, 매회 보장이 좋을까? 연간1회 보장이 좋을까?

대부분의 손해보험사들이 제시한 수술비는 동일질병, 동일부위 수술에 대해서 연간 1회 보장을, 상해와 관련 동일사고당 1회 보장 조건을 제시합니다.

그러나 일부 회사의 경우 “매회 보장(수술당 1회 보장)”을 해주는 곳이 있습니다. 그런 경우 연간 1회 보장보다 유리한 조건이니 “매회 보장 수술비”를 가입하시기를 추천 드립니다.(상품별로 차이가 있으며, 상품의 상세내용은 약관이나 보험사에 문의 바랍니다.)

② 최신 수술기법에 해당하는 수술비보상이 잘 되는 것을 가입하는 것이 유리합니다.

최신 수술기법의 경우 비관혈적 수술이라 통원으로 수술이 가능하고, 회복기간이 짧아서 더 자주 할 수 있다는 특징이 있습니다. 그리고 급여가 되는 수술비도 있지만, 비급여에 해당되는 수술도 다수 있습니다. 따라서 급여/비급여에 상관 없이 보장이 되는 수술비(질병수술비, 상해수술비 포함)와 1~5종 수술비를 우선 가입하셔야 “최신 수술기법으로 수술을 해도 보장공백 없이 보상을 받을 수 있습니다.

(상품별로 차이가 있으며, 상품의 상세내용은 약관이나 보험사에 문의 바랍니다.)