[실손보험] 4편 : 실손보험비교, 실손 1~4세대 무엇이 다를까? 세대별 실손 차이점

​

👉이 포스팅을 꼭 읽어야 하는 분

-실손보험비교가 궁금하신 분

-실손1세대 가입자, 2세대 가입자, 3세대 가입자, 4세대 가입자

-4세대 실손으로 전환을 고려 중인 분

-실손보험의 변천 과정이 궁금하신 분

혹시 실손보험이 어떤 건지 알아보고 계시나요?

간략하지만 중요한 내용은 빠트리지 않고 쉽~게 알려드릴게요!

​

아래 링크를 클릭하시면 관련 포스팅을 참고하실 수 있어요!

▶ 1편 [실손보험] 실손보험이 대체 뭐길래? (feat.국민건강보험)

▶ 2편 [실손보험] 실손보험이 대체 뭐길래? 상품기본구조 (실손보장범위 등)

▶ 3편 [실손보험] 실손보험이 대체 뭐길래? 생명보험vs손해보험 실비차이

​

(＊포스팅에서 ‘실손의료비보장보험’은 편의상 ‘실손(실비)보험’과 혼용해서 표기할게요!)

실손보험(‘실손의료비보장보험’)은 국민건강보험에서 보장하지 않는 실제 발생한 의료비를 일정한 범위 내에서 보장해 주는 보험상품으로

‘제2의 국민건강보험’이라고 불릴 만큼 이미 국민 절반 이상(3,977만 명)이 가입하고 있는 대표 보험으로 성장했어요.

하지만, 실손은 판매시기에 따라 상품의 보장내용 등이 상이하기 때문에 소비자 뿐 아니라 전문가들도 어려워하는 보험이기도 해요. 약관의 내용이 복잡하고 어려워서 그 차이를 정확하게 이해하기는 힘들겠지만 오늘은 1~4세대 실손의 대표적인 차이점을 알려드릴게요!🧐

실손보험은 최초 출시 당시 자기부담금이 없는 구조로 인해서 의료 서비스의 과잉 공급(과잉진료 등)이 될 수 있다는 문제점이 지적되었고 이를 개선하기 위해서 2세대와 3세대 실손에서 보험회사 약관의 표준화 작업과 자기부담률이 인상되었어요.

그럼에도 불구하고 일부 의료소비자의 과다한 의료 서비스 이용이나 보험상품 설계의 구조적 문제 등으로 보험사의 손해율이 지속해 상승하면서 4세대 실손보험이 출시됐어요. 이렇게 실손보험은 자기부담률 조정 등의 상품구조 개편이 여러 차례 있었어요.

​

​

‘구(舊)실손’이라고 하는 1세대 실손의료보험은 보험사마다 판매하는 실손보험의 보장범위, 보장내용, 보험료 및 갱신주기가 달랐어요. 손해보험사의 경우 치료비 전액을 보장했으나 생명보험사는 도덕적 해이를 방지하기 위해 연간 치료비 한도 내에서 치료비의 80% 보장했어요. (※ 가입 시점마다 보장내용이 상이, 자세한 사항은 해당 상품의 약관 참조) 보장내용 등이 제각각인 실손보험에 대해 소비자들이 혼란을 겪을 수밖에 없어 생명보험업계와 손해보험업계가 합의를 거쳐 2009년 10월 실손의료보험을 표준화했어요.

‘표준화 실손‘이라고도 하는 2세대 실손의료보험은 말 그대로 생명보험사/ 손해보험사의 실손상품의 약관을 통일하여 표준화한 상품이에요. 입원의 경우 80%를 보장하는 표준형과 90%를 보장하는 선택형으로 분리했어요. 이 표준화 실손의 경우, 세부적으로 살펴보면 표준화 1세대, 2세대, 3세대로 또 한 번 구분할 수도 있어요. 가입 금액의 축소, 갱신주기 및 만기 재설정, 자기부담금 상향등의 세부 변경이 여러 차례 이뤄졌기 때문인데요.​ [갱신 주기를 예시]로 갱신 주기가 3년에서 1년으로 변경되었는데 3년간의 보험료 인상 요인을 한 번에 반영하게 되어 보험료 인상 폭이 지나치게 크게 되는 걸 우려한 조치였어요.

p.s 표준화 실손을 가지고 계신 분이라면! 더욱 가입한 해당 실손상품의 약관을 참조하실 필요가 있겠죠?👀

‘착한실손’ 또는 ‘신(新)실손’이라고 하는 3세대 실손의료보험은 계속되는 의료 쇼핑 등으로 인한 보험사 손해율의 급증, 보험료 인상 등의 문제가 대두되어 과잉진료가 우려되거나 소비자 선택 의료의 성격이 강한 비급여 항목에 대해 특약으로 분리하고, 보장 한도를 설정했어요. 2년 동안 비급여 의료비를 청구하지 않은 소비자에게는 차기 보험료의 10%를 할인해 주는 <보험료 할인 제도>를 처음 도입했어요. 또한 보험료 상승의 원인을 제거하기 위해 ‘실손보험 끼워팔기 금지’를 도입해 단독형 실손 보험만 가입이 가능하게 됐어요.

4세대 실손의료보험은 자기부담률, 공제금액, 재가입 주기 조정 등 전반적인 상품구조를 개편했다고 볼 수 있어요. 기존 1~3세대 실손상품의 과잉의료 통제장치 부족으로 보험사의 손실액이 큰 폭으로 증가되면서 실손상품을 계속 유지, 지속하는데 위협요인으로까지 작용했기 때문이에요.

4세대 실손의 큰 특징을 4가지로 정리해 볼게요.

1) 불임 관련 질환, 선천적 뇌질환, 피부질환 등의 급여 부분의 보장이 확대되었어요. 2) 도수치료, 영양제 등 과잉진료를 불러온 일부 비급여 항목에 대해 보장을 축소했어요. 3) 과잉진료를 받는 소수의 가입자로 인해 대다수의 가입자의 보험료가 올라가는 형평성의 문제로 <비급여 보험료 차등제>를 도입했어요.

보험금을 많이 지급받는 사람은 보험료를 할증하고 적게 받은 사람은 할인하는 즉, 보상액에 따라 보험료가 차등적으로 결정돼요. 이 보험료 차등제가 바로 보험사의 적자액 해소를 위한 방안인 거죠. 4) 재가입 주기가 15년에서 5년으로 단축됐어요. ‘재가입’은 >> 실손보험 포스팅 2편에서 설명드렸듯, 갱신과 달리 보장내용이 변경될 수 있어 보장내용 변경 주기를 의미하기도 해요. 4세대 실손보험 가입자의 경우 1~3세대 실손 가입자와 달리 5년마다 보장의 내용이 변경될 수 있다는 점은 유의할 필요가 있어요. 아래 4세대 실손의료보험을 한 장으로 정리했으니 참고해 주세요.

​

위의 답변처럼 4세대 실손 선택 여부는 각자의 상황에 따라 다를 수 있어요. 4세대 실손이 비교적 저렴하고 급여 부분의 보장이 확대되었다는 장점도 있지만 자기부담금이 높아지고 재가입 주기가 짧아졌다는 단점도 있기 때문에 여러 고려사항을 꼼꼼하게 따져 결정해야 해요.

생명보험협회와 손해보험협회에서는 계약 전환 여부를 결정하기 전에 미리, 연간 의료 이용량 등의 정보를 입력해서 계약 전환 전·후 상품의 보험료, 의료비 본인 부담액, 보험금 등을 간편하게 비교조회할 수 있는 서비스를 제공하고 있어요.

독자님들을 위해 쉽고 빠르게 조회하실 수 있도록 아래 링크를 준비했어요.

지금까지 각 세대별 실손보험에 대해 살펴보았는데요.

세부적인 보장내용 등의 비교는 가입하신 실손보험의 상품 약관을 참고해 주세요. *하단 배너를 통해 전문가에게 상담받을 수 있어요!

​

오늘의 포스팅을 정리해 볼게요!

​

🔎 Check Point

• 실손보험은 판매시기 및 보장구조 등에 따라 1세대, 2세대, 3세대, 4세대 실손 등으로 구분된다. ​

• 일부 의료소비자의 과다한 의료 서비스 이용이나 보험상품 설계의 구조적 문제 등으로 보험사의 손해율이 지속 상승하면서 갱신주기, 재가입 주기, 자기부담금 등이 개편되었다.

• 실손 보험료의 갱신으로 보험료가 부담된다면, 4세대 실손으로 전환을 고려할 수 있지만 건강 상태 등 개별 특성과 장/단점을 꼼꼼히 따져보아야 한다.

​

이번 포스팅은 세대별 실손보험의 특징을 살펴봤어요.

실손은 언제 가입했는지에 따라 그 조건이나 보장내용 등이 다르기 때문에 약관을 꼭 참고하시고 전문가에게 조언을 구하시는 방법을 추천드려요! *하단 배너를 통해 전문가에게 상담받을 수 있어요!

​

📑 함께 보면 좋을 포스팅

1편 [실손보험] 실손보험이 대체 뭐길래 (feat.국민건강보험)

2편 [실손보험] 실손보험이 대체 뭐길래? 상품기본구조 (실손보장범위 등)

3편 [실손보험] 실손보험이 대체 뭐길래? 생명보험vs손해보험 실비차이

​

💬 에디터의 한 마디

실손보험에 대해 계속 포스팅을 하고 있는데요.

준비한 포스팅이 조금이나마 상품에 대한 이해에 도움이 되면 좋겠어요!

어려운 보험, 이제 픽앤플랜의 에디터가 책임지고 알려드릴게요! 앞으로도 함께해요! 💙

본 내용은 프라임에셋 보험대리점의 의견이며, 이에 따른 이익 또는 손실은 계약자 등에게 귀속됩니다.

보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.